※2019年8月更新【解体新書】潰瘍性大腸炎患者は団信(団体信用生命保険)に加入し、住宅ローンを組めるのか(※随時更新)

医療制度

みそじ男

みそじ男
潰瘍性大腸炎であるみそじ男が、住宅ローンを組み・団信に加入できるのか、実体験をもとにレポートします!

ぴーちゃん

ぴーちゃん
これまでのまとめ記事ッピね!

2年間の検討期間を経て、遂に念願のマイホーム(マンション)を購入しました!このバブル期、高止まりしているときに買うことも勿論心配だったのですが、何よりも頭を悩ませたのは住宅ローンが組めるのか・団信に加入できるのか、ということでした。正直、自分が死に、でもローンは嫁さんに残されるという悪夢をみるほど・・・。潰瘍性大腸炎は難病と指定されているため、住宅ローンや団信(団体信用生命保険)への加入は難しいとも言われています。結果からお伝えすると、潰瘍性大腸炎患者でも団信に加入し、住宅ローンも組むことができました。どこの金融機関が良いかは最後のほうで紹介しますね。

一方で、審査が通らず、団信に加入できなかった金融機関もありました。少しでも潰瘍性大腸炎患者仲間の皆さまにとって役に立つ情報をお伝えできればと思い、赤裸々にみそじ男の経験を紹介したいと思います。

先に結論をお伝えしますが、
SBIマネープラザで申し込める住信SBIネット銀行だけが、
寛解期2年間維持のみそじ男が申し込める
健常者と同じ金利の唯一の金融機関でした。

時間のない方は、申し込んでみてください。
ただ、みそじ男なりの考察もあるので、ぜひ読んでみてください!

みそじ男の前提

住宅ローン融資や団信の審査が通るかは、収入や潰瘍性大腸炎の症状によって変わるので、一概には言えないのですが、少なくとも基準として、私の前提を記載しておかないと、何の参考にもならないと思いますので、個人情報を晒しています。

【借り入れ希望額】
5,000万円強

【団体信用生命保険 申込書兼告知書に記載した内容】
潰瘍(かいよう)性大腸炎であること
潰瘍性大腸炎の罹患期間は2年弱であること
治療中であり、現在は寛解期であること
※難病医療費助成制度は使っていません

【告知書とともに提出した書類とその内容】
①健康診断書(直近1年は問題なし)
②源泉徴収票2年分(中堅企業の課長クラスの年収くらい)
③潰瘍性大腸炎に関する最新の医師の診断書
-半年前に定期健診の内視鏡検査で寛解期と診断
-直近でも診断して頂き、半年間の間でも再燃はしておらず、投薬数も減少していると診断書に記載頂く

家を買う潰瘍性大腸炎患者が知っておくべき専門用語

知ってる人は読み飛ばして下さいー。みそじ男は、最初まったくこの辺りの知識がなくて、苦労しましたー。自分で調べるよりもファイナンシャルプランナーの方に教えてもらうほうが近道だと思いますー。

住宅ローン

ぴーちゃん

ぴーちゃん
家って高いッピ!ぴーちゃんのツボ巣は500円だけど、家は数千万円するッピ。現金一括払いで買えるのは、芸能人か社長か宝くじあたった人位ッピ!そんなとき、家を買うために銀行から借りるお金のことを住宅ローンと呼ぶッピ!

住宅ローン(じゅうたくローン、housing loanmortgage)は、「本人及びその家族」または「本人の家族」が居住するための住宅及びそれに付随する土地一戸建てマンション)を購入新築増築改築既存住宅ローンの借り換えなどを行うために金融機関から受ける融資のことである。

【参考】
wikipedia

 

団体信用生命保険(団信)

ぴーちゃん

ぴーちゃん
みそじ男が死んだら、住宅ローンがチャラになる保険ッピ!
みそじ男

みそじ男
縁起でもない!けど、安心だよねー。

団体信用生命保険とは、住宅ローン専用の生命保険のことです。通称「団信(だんしん)」と呼ばれています。

団信に加入していれば、住宅ローンの債務者が死亡したときや高度障害状態になったときでも、住宅ローンの残金の分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンを清算することができます。

住宅ローンを組む時は、団信の加入が条件とされていることがほとんどです。

【参考】
保健の教科書
http://hoken-kyokasho.com/dantaishinyohoken

 

ワイド団信

ぴーちゃん

ぴーちゃん
死亡率が高い病気にかかっている場合は、保険料が高くなるのは当たり前ッピ!ワイド団信は、金利を上げる代わりに、ある程度の病気までを団信のカバー範囲とするサービスッピ。多くの潰瘍性大腸炎患者がお世話になるッピ。

生命保険には引受緩和型と言って、健康状態での保険の引受け範囲を広げているものがあります。健康体や通常の生命保険に比べると保険料は割高になりますが、通常の生命保険には加入できないが保障を確保したいという方には役立っている保険です。

昨今、団信にもこの引受緩和型があり、一般的には「ワイド団信」と呼ばれています。糖尿病、高血圧症、肝機能障害など健康上の理由で通常の団信に通らない場合でも、加入条件が緩和されたワイド団信で受けてもらえる可能性があるというものです。通常の団信に通らなかった場合の住宅ローンの借入れのもう一つの方法は、このワイド団信付きの住宅ローンの利用です。

告知項目は、通常の団信とほぼ同じで、「3ケ月以内に医師の診察を受けていないか」、「3年以内に2週間以上の治療はないか」、「障害はないか」というような内容です。このくらいなら加入できる、という明確なラインは明らかにはなっていませんが、引受範囲を広くしているということで、通りやすいものと考えてください。

団信の保険料は、通常銀行の負担です。そのため、ワイド団信付き住宅ローンの場合には、適用される住宅ローンの金利が、通常よりも0.2~0.3%高くなります。また、申込みできる年齢の範囲がありますので注意してください。

【参考】
all aboutマネー
https://allabout.co.jp/gm/gc/412927/

 

疾病保障

ぴーちゃん

ぴーちゃん
団信は死亡した際にローンの保証金が支払われるけど、疾病保障つきであれば、病気になった時点で支払いがされるものもあるッピ!

現状住宅ローン金利は過去最低まで下がり、金融機関の競争は金利から保障に移っています。今後、マイホームを購入するとき、金融機関から「疾病保障付住宅ローン」を勧められる場面が増えてくるでしょう。この住宅ローンは、特定の病気になると住宅ローンの返済が免除されるのが特徴です。

住宅ローンを組む際に「団体信用生命保険(団信)」に加入する人がほとんどですが、この団信のオプションとして「疾病保障」が付加される仕組みになっています

団信は住宅ローンを借りた人が返済中に亡くなったり、高度障害状態になった場合に保険金でローンを返済してもらえますが、この考え方を特定の病気まで範囲を広げたのが「疾病保障付住宅ローン」です。

【参考】
保健の教科書
http://hoken-kyokasho.com/homeloan-insurance

 

 

潰瘍性大腸炎患者 お薦め住宅ローン・団信3選

それでは、みそじ男の実体験をもとにお薦めする潰瘍性大腸炎患者向け住宅ローンをご紹介していきます!結論からいうと、りそな銀行三井住友信託銀行・住信SBIネット銀行がおすすめです!

りそな銀行

【審査にかかった日数】
約2週間

【審査結果】
一般団信 審査通過(承認)

【金利】※2018年3月18日時点
変動:年0.470%(店頭表示金利 年2.475%)
(※最大では0.440%まで優遇されることがあるらしいです。私がそこまで優遇されなかったのが、年収の問題か病気の問題かはわかりません)
http://www.resonabank.co.jp/kojin/jutaku/

【その他・感想】
金利がとにかく低いのは魅力的ですね。また、団信革命という疾病保証もつけることができます。疾病保証をつけると更に金利が優遇されるようで、再優遇だと疾病保証(7大リスク)をつけても0.520%でいけると記載されています。(※2018年3月18日時点)ちょっと安すぎませんか?

→団信革命をつけようとしたら、審査で落ちてしまい、結局一般団信は否決されてしまいました。ショックです・・・。

三井住友信託銀行

【審査にかかった日数】
6日間

【審査結果】
一般団信 審査通過(承認)

【金利】※2018年3月10日時点
変動:年0.525%(店頭表示金利 年2.475%)
http://www.smtb.jp/personal/loan/house/

【その他・感想】
一番審査が早く、且つ一般団信での承認ということで、とても嬉しかったです!

→本審査にて落ちてしまいました。これまたショックです。
何度も審査に落ちるというのは、自分を否定されているようで辛いですねー。

住信SBIネット銀行

【審査にかかった日数】
事前の簡易審査ですが、約2週間

【審査結果】
事前の簡易審査は通過、本審査は受けられず
(ただし、健康診断書や医師の診断書、告知書は一切出していません。源泉徴収票のみです。潰瘍性大腸炎のことを知らせるのは本審査、つまり住宅ローンの借り入れが決まってからでないと出来ないのこと)

→本審査通りました!!

SBIマネープラザなら直接相談に乗ってもらえるのでお薦めです。めっちゃ嬉しい涙

【金利】
※2018年3月18日時点
変動:年0.439%

※2018年9月10日時点
変動:年0.457%

【その他・感想】
簡易審査でも時間がかかるなぁ、という心象を受けましたが、何より低金利は魅力的ですね。本審査になるまでは健康診断書や医師の診断書、告知書を出すタイミングがなかったので、正直なところ借り入れの承認が直前まで降りるかわからないので不安です。ただ、数撃ちゃ当たれ。住信SBIネット銀行は、ネット銀行なのでに、店舗での受付も行っています。まずは店舗に行って相談してみるのが吉だと思います。私も実際に店舗で相談したので、その話はまた後日レポートしますね。

みそじ男

みそじ男
住信SBIネット銀行で、唯一店舗で住宅ローン相談ができるのが、SBIマネープラザです。店舗相談は無料なので、とりあえず行ってみるのが吉です。人気がありすぎて、結構混んでるみたいです。



潰瘍性大腸炎患者が住宅ローンを組む際に気をつけるたった1つのこと

疾病保障という保障を団信につけることを、みそじ男はお薦めします!結論を先に書いておくと、心配症の方、もしくは、潰瘍性大腸炎になって10年以上が経過している方にとっては、検討する価値のあるサービスだと思います!

疾病保障って何?

通常の住宅ローン(団信加入
→借入者が死んだ場合、ローンの残額を支払う必要がなくなる

疾病保証付きの住宅ローン
→借入者が死ななくても、対象の病気にかかり、特定の条件を満たすと、ローンの残額を支払う必要がなくなる

と、みそじ男は整理してます。

確かに、私の友人でも、20代後半のときに悪性リンパ腫にかかり、治療をしていた2年近くは休職していました。その間、会社や保険会社から手当はでるものの、収入は減少していたことが考えられます。また、現在では幸運なことに完治していますが、無理をすることは勿論出来ず、時短での勤務となっており、収入も減っています。

医療の進歩は目覚ましく、死亡率の高い病気にかかったとしても、病気を治すことができる時代がきています。そう考えると、団信にだけ加入していても安心できない時代がくるような気がしました。大きな病気にかかり、その治療をしながら生活するため働くことができない・収入を減らした働き方を選ばなくてはならない場合、住宅ローンの返済が難しくなり、家の売却なども必要となるかもしれません。

潰瘍性大腸炎患者が疾病保証付きの住宅ローンに入っておくべきか否か。
潰瘍性大腸炎になってすぐ疾病保証付きの住宅ローンに入るのは期待値的にはお得ではないことがわかります。

潰瘍性大腸炎になってすぐに住宅ローンを組んだ場合

一方で、
潰瘍性大腸炎になって10年以上経っている方は、疾病保証付きの住宅ローンに入るのはお得であることがわかりました。

潰瘍性大腸炎になってから10年後に住宅ローンを組んだ場合

でも、本音で言うと、月1万円以下という金額で、大腸がんで働けなくなってしまったとき、住宅ローンのことで悩まなくて良くなると考えると、安い保険だなーとみそじ男は感じてしまいました。人間は合理的ではなく、感情的な生き物であることを表してますねw

もし大腸がんになってしまい、その治療のために十分に仕事ができず、収入が減ってしまい、家族に迷惑をかけることを想像するだけでストレスになり、潰瘍性大腸炎の再発を引き起こしそうですwwwそのストレスを防ぐという意味でも、疾病保証付きの住宅ローンはありかもしれないと思いました。

【上記計算モデル】
三菱東京UFJ銀行の変動金利を採用
疾病保証をつけたときの追加利息+0.3%の場合
借入金を5,000万円の場合
潰瘍性大腸炎患者が大腸がんになる確率は下記を参照

潰瘍性大腸炎患者が大腸がんになる確率
発病から10年:0.5%
発病から20年:4%
発病から30年:6%
Hata K, Watanabe T, Kazama S et al. Earlier surveillance colonoscopy programme improves survival in patients with ulcerative colitis associated colorectal cancer : results of a 23 – year surveillance programme in the Japanese population. Br J Cancer 2003;89:1232 – 6.

 

潰瘍性大腸炎患者にお薦めしたい住宅ローンを組む際・団信に加入する際の裏ワザ

みそじ男は、これまでマンション・戸建てと数十件の見学へ行ってきましたが、一番違和感を感じたのは、不動産会社ごとに住宅ローンを組める会社がある程度決まっていることでした。また、彼らはとにかく物件さえ売れればいいので、こちらの病気のことなどお構い無く、あの手この手で売りつけてきます。そんなときに、心強い見方になってくれるのがファイナンシャルプランナーでした。特に経験豊富なファイナンシャルプランナーの方が担当についてくれると、時折、潰瘍性大腸炎患者を担当したことがある方もいらっしゃり、これまで考えもしなかった観点からアドバイスを頂けます。

 

ファイナンシャルプランナーを活用する

みそじ男

みそじ男
みそじ男はたまたま、素敵なファイナンシャルプランナーの方に、このサイトで出会うことができました。潰瘍性大腸炎患者を担当したことあるファイナンシャルプランナーも結構多いので、その方に相談できるよう、申請するのもありだと思いますよ。

とにかくお抱えのFPを一人作っておくことをおすすめします。私自身別記事でもエントリーしていますが、潰瘍性大腸炎患者でも引き受けてくれる死亡保険など、FPの方がいなければ絶対に出会うことができませんでした。相談自体は無料なので、是非一度相談してみては如何でしょうか?みそじ男はほけんのFPで無料相談して、色々教えてもらいました。潰瘍性大腸炎患者でも健常者と同じ値段で入れる生命保険や、住宅ローンの告知書の書き方などめちゃくちゃ丁寧に教えてもらえます。

寛解を目指す・1年は維持する

ファイナンシャルプランナーの方に聞いた話では、潰瘍性大腸炎患者でも、現在の症状が活動期にあるのか・寛解期にあるのかでも、住宅ローンや団信が通る可能性は大きく異る、と伺いました。私自身はマンション・戸建て購入を検討したタイミングは、潰瘍性大腸炎が活動期を迎えていましたが、食事制限や投薬を経て寛解期を迎え、1年以上寛解期を維持した状態で申請したところ、無事いくつかの金融機関で住宅ローンの承認を頂けました。

まとめ

定期的に更新していきたいと思いますが、今回は以上でレポート終わりにしたいと思います。潰瘍性大腸炎患者の方の心や経済的な苦しみが少しでも緩和される記事になっていれば幸いです。すべてみそじ男の体験談であり、専門家の内容ではないので、皆さまにとって同じ結果が待っているかは保証できませんが、お役に立てれば幸いです。一緒に、素敵な潰瘍性大腸炎ライフを送っていきましょー!

アリーヴェデルチ!
(さよならだ)

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